À mesure que les catastrophes climatiques deviennent plus fréquentes et plus intenses, les assureurs traditionnels se retirent pour protéger leur rentabilité, ne couvrent plus les zones à haut risque, augmentent les primes et excluent certains événements météorologiques. Parallèlement, les franchises augmentent et les réclamations font l'objet d'un examen minutieux, ce qui peut entraîner une longue procédure et des retards de paiement pour les entreprises.

Pour combler ce vide, de plus en plus d'entreprises se tournent vers l'assurance paramétrique : une solution complémentaire qui offre des paiements plus rapides et plus prévisibles après un événement.

Qu'est-ce que l'assurance paramétrique et comment fonctionne-t-elle?

L'assurance traditionnelle ne verse des indemnités qu'après l'inspection et la validation des dommages, ce qui peut parfois prendre des mois et empêcher les entreprises de rouvrir leurs portes. L'assurance paramétrique verse des indemnités automatiquement lorsque des événements prédéterminés déclenchent un sinistre, tels que des vents excédant une certaine vitesse, des tremblements de terre d'une certaine magnitude ou des précipitations dépassant les normes historiques.

La particularité de cette couverture réside dans le fait que les indemnités ne sont pas liées aux dommages matériels. Même si les bâtiments demeurent intacts, les entreprises peuvent subir d'importantes pertes économiques en raison des perturbations causées par les fermetures, les problèmes de la chaîne d'approvisionnement ou l'impossibilité pour les clients d'accéder à la propriété. Par exemple, une entreprise manufacturière peut souscrire une assurance paramétrique liée à l'activité d'un feu de forêt à proximité de l'emplacement d'un fournisseur essentiel. Si un incendie de forêt oblige le fournisseur à fermer, l’entreprise manufacturière subira des pertes même si ses propres installations n'ont pas été directement touchées.

Les spécialistes de l'assurance paramétrique peuvent utiliser des données historiques pour démontrer comment certains éléments déclencheurs se seraient comportés lors d'événements passés, afin d'établir des prévisions réalistes pour les événements futurs.

Un marché en pleine expansion

Limités à l'origine aux tremblements de terre, aux ouragans et aux inondations, les produits paramétriques couvrent aujourd'hui de nombreux risques, notamment les incendies de forêt, la grêle, les tornades, le gel, la sécheresse et les troubles civils.

Ce marché connaît une croissance rapide, sa valeur devant passer de 16,2 milliards $ en 2024 à 51,3 milliards $ en 20341. Cette croissance est alimentée par une augmentation importante de la capacité du marché, car de plus en plus d'assureurs adoptent les produits paramétriques. Cette capacité supplémentaire s'est traduite par des limites de garantie plus élevées et des taux plus avantageux que par le passé.

Les avantages de l'assurance paramétrique

Alors que les contraintes de capacité et la longueur des procédures de règlement des sinistres continuent d'affecter de nombreuses options d'assurance traditionnelles, les polices d’assurance paramétriques peuvent offrir des avantages indéniables :

  • Rapidité : Les réclamations d’assurance paramétrique sont généralement réglées dans un délai de 10 à 30 jours avec une documentation minimale, contrairement aux réclamations d’assurance traditionnelle qui peuvent prendre des mois, en particulier dans les cas d'ajustement des pertes liées à des interruptions d'activité.
  • Transparence : Pour fixer les taux, les polices paramétriques utilisent un calcul simple de « taux en ligne ». La tarification est basée sur le type de péril, l'exposition géographique, les données de fréquence historique et la sensibilité des déclencheurs. Par exemple, une police de 10 millions $ avec un taux en ligne de 2 % coûterait 200 000 $.
  • Protection des liquidités : Les polices paramétriques fournissent des liquidités immédiates permettant aux entreprises de poursuivre leurs activités sans interruption.
  • Personnalisation : Les polices peuvent être adaptées à vos risques spécifiques. Dans un cas, une entreprise a souscrit une couverture liée à la fermeture potentielle d'un aéroport voisin, sachant que l'interruption des vols aurait un effet dévastateur sur la fréquentation de son festival de musique. Les entreprises agricoles peuvent également s'assurer contre la sécheresse ou les pluies excessives, les stations de ski contre le manque de neige.

Par où commencer ?

Pour savoir si votre entreprise pourrait profiter d'une assurance paramétrique, posez-vous les questions suivantes :

  • Exercez-vous vos activités dans des régions à haut risque où la couverture d'assurance est limitée ou coûteuse?
  • Avez-vous des sources de revenus essentielles liées à des tiers, à des infrastructures ou à des événements météorologiques?
  • Seriez-vous confronté à une pénurie de liquidités à la suite d'une catastrophe?

Si l'assurance paramétrique semble être une solution viable, vous devez alors identifier ce que vous essayez de protéger - revenus, activités, chaînes d'approvisionnement ou actifs physiques - et explorer des déclencheurs mesurables en lien avec ces priorités. Ensuite, il faut travailler avec un courtier expérimenté dans les produits paramétriques. Comme il ne s'agit pas de solutions toutes faites, il est important de faire affaire avec un spécialiste de l'assurance qui a accès à une gamme de fournisseurs et qui peut vous aider à définir les seuils de déclenchement, les zones de couverture et les structures de paiement qui répondent aux besoins de votre entreprise.

Contactez votre expert en assurance des biens commerciaux de HUB pour en savoir plus sur l'élaboration d'un programme paramétrique pour votre entreprise.